Năm 2026, BHXH tự nguyện đang ở thời điểm thuận lợi nhất từ trước đến nay: điều kiện hưởng lương hưu giảm còn 15 năm (Luật BHXH 2024), mức hỗ trợ từ Nhà nước lên đến 50%, và số người tham gia không ngừng tăng. Nhưng câu hỏi mà hầu hết lao động tự do đặt ra vẫn là: mỗi tháng phải đóng bao nhiêu, và sau này nhận lại được bao nhiêu? Bài viết này trả lời cả hai bằng con số cụ thể.
Bảng mức đóng BHXH tự nguyện 2026 theo đối tượng
Công thức chung: Mức đóng/tháng = 22% × Thu nhập tự chọn − Tiền Nhà nước hỗ trợ. Với mức thu nhập chọn tối thiểu 1.500.000đ/tháng, số tiền thực đóng như sau:
| Đối tượng | Nhà nước hỗ trợ | Thực đóng/tháng |
|---|---|---|
| Hộ nghèo, người ở xã đảo/đặc khu | 50% (165.000đ) | 165.000đ |
| Hộ cận nghèo | 40% (132.000đ) | 198.000đ |
| Người dân tộc thiểu số | 30% (99.000đ) | 231.000đ |
| Đối tượng khác | 20% (66.000đ) | 264.000đ |
Mức hỗ trợ áp dụng tối đa 10 năm theo Nghị định 159/2025/NĐ-CP. Nếu bạn thuộc nhiều diện, được hưởng mức cao nhất.
Muốn lương hưu cao hơn thì chọn mức đóng nào?
Bạn không bị bó buộc ở mức tối thiểu. Thu nhập làm căn cứ đóng do bạn tự chọn, tối đa bằng 20 lần mức tham chiếu. Nguyên tắc đơn giản: đóng càng cao, lương hưu càng cao. Ví dụ, nếu chọn thu nhập 5.000.000đ/tháng (không thuộc diện hỗ trợ), mức đóng là 22% × 5.000.000đ = 1.100.000đ/tháng.
Lưu ý thực tế: nhiều người chọn mức trung bình 2–3 triệu đồng thu nhập căn cứ — vừa sức chi trả dài hạn, vừa cho lương hưu đủ sống. Quan trọng nhất là duy trì đóng liên tục, đừng ngắt quãng nhiều năm.
Đóng đủ 15 năm thì lương hưu được bao nhiêu?
Cách tính cho lao động nữ: đóng đủ 15 năm được hưởng 45% mức bình quân thu nhập làm căn cứ đóng; mỗi năm đóng thêm cộng 2%, tối đa 75%. Ví dụ cụ thể:
- Chọn thu nhập căn cứ 3.000.000đ/tháng, đóng 15 năm → lương hưu ≈ 1.350.000đ/tháng (45%).
- Cùng mức trên nhưng đóng 20 năm → ≈ 1.650.000đ/tháng (55%).
- Đóng 25 năm → ≈ 1.950.000đ/tháng (65%).
Lương hưu được điều chỉnh tăng theo chỉ số giá và chính sách từng thời kỳ, nên con số thực tế khi bạn về hưu sẽ cao hơn tính toán hôm nay.
4 chế độ được hưởng từ 01/7/2025
Ngoài hưu trí, người tham gia BHXH tự nguyện còn được: trợ cấp thai sản 2.000.000đ cho mỗi con (đóng đủ 6 tháng trong 12 tháng trước sinh), chế độ tử tuất (trợ cấp mai táng + tuất một lần cho thân nhân), bảo hiểm tai nạn lao động, và trợ cấp hằng tháng trong thời gian chờ đủ điều kiện hưu trí. Đây là nâng cấp lớn so với trước đây chỉ có 2 chế độ.
Ai nên tham gia ngay trong năm 2026?
Nhóm 1 — Người trên 50 tuổi chưa đủ năm đóng: nếu thiếu không quá 10 năm, bạn được đóng một lần cho số năm còn thiếu để hưởng lương hưu ngay. Đây là cơ hội không nên bỏ lỡ.
Nhóm 2 — Lao động tự do dưới 40 tuổi: bắt đầu sớm, mỗi tháng chỉ ~264.000đ, sau 20–25 năm có lương hưu ổn định mà không phụ thuộc con cái.
Nhóm 3 — Người đã có 10+ năm BHXH bắt buộc rồi nghỉ việc: đóng tiếp tự nguyện để nối số năm đã có, số năm được cộng dồn.
Song song với BHXH tự nguyện, đừng quên BHYT hộ gia đình cho nhu cầu khám chữa bệnh trước mắt — hai loại hình bổ trợ cho nhau.
Chưa biết chọn mức đóng nào phù hợp?
Đội ngũ của chúng tôi tư vấn 1-1 miễn phí: tính thử lương hưu dự kiến theo khả năng tài chính của bạn và hỗ trợ làm thủ tục tham gia trọn gói.
Tự đăng ký online chỉ mất vài phút: chọn mức đóng, điền thông tin, thanh toán — không cần ra cơ quan BHXH.
Số liệu trong bài theo Luật Bảo hiểm xã hội 2024 (hiệu lực 01/7/2025) và Nghị định 159/2025/NĐ-CP. Chính sách có thể điều chỉnh theo thời gian — bạn nên kiểm tra lại tại cơ quan BHXH gần nhất trước khi quyết định.
